Guía Marketseguros
Seguro de ARL
Una guía clara para entender cómo funciona el seguro de riesgos laborales en Colombia: qué es, qué cubre, qué significan términos como prima y deducible, y cómo actuar ante un accidente o enfermedad laboral. Toda la información necesaria para tomar decisiones informadas y proteger a su equipo de trabajo.
Contenido
Capítulo 01
Definición del seguro
El seguro de riesgos laborales —administrado por las ARL (Administradoras de Riesgos Laborales)— es la protección, dentro del Sistema General de Riesgos Laborales, mediante la cual una entidad aseguradora se compromete a prevenir, atender y proteger al trabajador frente a los accidentes y enfermedades que puedan ocurrir con ocasión o como consecuencia de su trabajo.
Hace parte del Sistema de Seguridad Social y es de afiliación obligatoria: el empleador afilia a sus trabajadores y asume el 100% de la cotización. A diferencia de la EPS —que cubre la salud de origen común—, la ARL atiende de manera específica los hechos derivados de la actividad laboral, garantizando atención médica y respaldo económico cuando estos ocurren.
En esencia: traslada a una entidad especializada el riesgo de un accidente o enfermedad laboral, protegiendo la integridad del trabajador y la estabilidad de la empresa.
Capítulo 02
Cobertura del seguro
La ARL ampara dos contingencias principales —el accidente de trabajo y la enfermedad laboral— y, ante ellas, reconoce prestaciones tanto asistenciales como económicas. Estas son las protecciones más relevantes:
Atención asistencial
Asistencia médica, quirúrgica, terapéutica, farmacéutica y hospitalaria, además de rehabilitación física y profesional.
Prestaciones económicas
Incapacidad temporal, incapacidad permanente parcial, pensión de invalidez y de sobrevivientes, y auxilio funerario.
Accidente de trabajo
Todo suceso repentino que sobreviene por causa o con ocasión del trabajo y produce una lesión, perturbación, invalidez o muerte.
Enfermedad laboral
La que resulta de la exposición a factores de riesgo inherentes a la actividad o al medio en que el trabajador la desarrolla.
La cobertura ampara al trabajador desde el momento de su afiliación. Los alcances específicos de cada prestación se rigen por la normativa vigente del Sistema General de Riesgos Laborales.
Capítulo 03
Asistencias
Más allá de atender los siniestros, una ARL acompaña a la empresa con servicios de prevención y promoción que buscan evitar que el riesgo se materialice. Suelen estar disponibles de forma permanente, las 24 horas:
La prevención es el corazón del sistema: identificar y controlar los riesgos antes de que ocurra un siniestro protege la vida del trabajador y, al mismo tiempo, la continuidad y productividad de la empresa.
Capítulo 04
Qué es la prima
En el Sistema General de Riesgos Laborales, la prima toma la forma de una cotización mensual que el empleador paga en su totalidad —no se descuenta del salario del trabajador—. Es el equivalente al precio del aseguramiento: lo que se entrega a la ARL a cambio de la protección que ofrece.
Su valor no es arbitrario: se calcula aplicando un porcentaje sobre el Ingreso Base de Cotización (IBC), según la clase de riesgo de la actividad. Estos son los factores que lo determinan:
Las tarifas son fijadas por la ley y son iguales para todas las ARL del país. Se distribuyen en cinco clases de riesgo:
A mayor riesgo de la actividad, mayor será la cotización. Entender qué la compone permite clasificar correctamente cada labor y cumplir con la normativa sin sobrecostos ni sanciones.
Capítulo 05
El concepto de deducible
En los seguros, el deducible es la parte del costo de un siniestro que asume el asegurado antes de que la aseguradora pague el resto. Es un concepto habitual en pólizas voluntarias, como las de vehículos o de salud prepagada, y suele expresarse como un porcentaje del valor asegurado o como un monto fijo.
En el Sistema General de Riesgos Laborales, sin embargo, no existe deducible para el trabajador. Cuando se presenta un accidente o se diagnostica una enfermedad de origen laboral, la ARL cubre de forma integral las prestaciones, sin que el trabajador deba asumir un porcentaje del costo de su atención.
Existe una relación directa entre el deducible y la prima:
La regla clave
A diferencia de otros seguros, la cobertura de riesgos laborales no traslada parte del costo al trabajador. La atención derivada de un accidente o enfermedad laboral se cubre en su totalidad, siempre que la afiliación se encuentre vigente.
Por eso es tan importante que la afiliación esté activa antes del primer día de labores: es la condición que garantiza la cobertura plena del trabajador desde el comienzo.
Capítulo 06
Siniestro: recomendación
Un siniestro en este seguro es la ocurrencia del hecho amparado por la cobertura: un accidente de trabajo o una enfermedad laboral. Saber cómo actuar en ese momento es tan importante como contar con la afiliación. Estas son las recomendaciones:
Priorice la atención de la salud
Garantice que el trabajador reciba atención médica de inmediato a través de la red de la ARL o de los servicios de urgencias.
Asegure la escena y documente lo ocurrido
Preserve las condiciones del lugar y registre datos, fotografías y testigos del hecho.
Informe al empleador cuanto antes
El trabajador debe reportar el accidente o los síntomas a su empleador lo más pronto posible para activar el proceso.
Reporte a la ARL y a la EPS dentro de 2 días hábiles
El empleador diligencia y envía el FURAT (Formato Único de Reporte de Accidente de Trabajo) dentro del plazo legal.
Conserve la documentación y haga seguimiento
Guarde historia clínica, incapacidades y soportes; acompañe el proceso de calificación de origen y de las prestaciones.
Reportar dentro del plazo legal es determinante: agiliza la atención, asegura el reconocimiento de las prestaciones y protege los derechos del trabajador afectado.
Capítulo 07
Por qué Marketseguros
En Marketseguros creemos que entender el seguro de riesgos laborales es el primer paso para proteger bien a un equipo de trabajo. No dejamos a nuestros clientes solos frente a la normativa: los acompañamos para que tomen decisiones informadas y con total claridad.
Asesoría experta
Explicamos coberturas, cotización y obligaciones del sistema en lenguaje sencillo, sin tecnicismos.
Cumplimiento y prevención
Orientamos en la afiliación, la clasificación de riesgo y el cumplimiento de la normativa laboral.
Acompañamiento real
Estamos presentes desde la afiliación hasta la atención de un accidente o enfermedad laboral.
Bienestar del equipo
La integridad y la tranquilidad de los trabajadores es nuestra prioridad: respaldo claro, honesto y cercano.
Estamos a su lado para protegerle
Si tiene dudas sobre el seguro de riesgos laborales o la afiliación a la ARL, en Marketseguros le orientamos con claridad y sin compromiso.