Guía Marketseguros
Seguro Todo Riesgo Daño Material
Una guía clara para comprender el seguro que protege el patrimonio de las pequeñas y medianas empresas (PYME): qué es, qué bienes ampara, qué significan términos como prima, deducible y lucro cesante, y cómo actuar ante un siniestro. Toda la información necesaria para tomar una decisión informada.
Contenido
Capítulo 01
Definición del seguro
El Seguro Todo Riesgo Daño Material es un seguro patrimonial mediante el cual una compañía aseguradora se compromete, a cambio del pago de una prima, a indemnizar las pérdidas o daños materiales que sufran los bienes de una empresa como consecuencia de cualquier evento accidental, súbito e imprevisto que no se encuentre expresamente excluido en la póliza.
La expresión «todo riesgo» marca la diferencia frente a las pólizas de riesgos nombrados: en lugar de cubrir únicamente los eventos enumerados, esta modalidad parte de amparar toda causa de daño, salvo las exclusiones señaladas en el contrato. Protege bienes como edificaciones e instalaciones, maquinaria y equipos, contenidos, mercancías y equipos eléctricos y electrónicos, dentro del lugar donde la empresa desarrolla su actividad.
Es un seguro voluntario, pensado para las PYME de sectores como comercio, oficinas y consultorios, restaurantes, talleres, hoteles o instituciones educativas y de servicios. Su propósito es resguardar el patrimonio de la empresa y la continuidad de su operación ante un imprevisto.
En esencia: una prima previsible protege a la empresa de una pérdida material que, de otro modo, podría comprometer su operación.
Capítulo 02
Cobertura del seguro
La cobertura básica ampara el daño material a los bienes asegurados. A partir de ella, la póliza se complementa con amparos adicionales que se contratan según el perfil de riesgo de cada empresa. Estas son las protecciones más habituales:
Incendio y eventos aliados
Incendio, rayo, explosión, humo e impacto de vehículos o aeronaves sobre los bienes asegurados.
Eventos de la naturaleza
Vientos fuertes, granizo, vendaval, deslizamiento, avalancha, daños por agua y anegación.
Sustracción y actos de terceros
Hurto calificado y, de forma opcional, asonada, motín y actos malintencionados de terceros (AMIT).
Maquinaria y equipos
Rotura o avería de maquinaria y daños a equipos eléctricos y electrónicos del negocio.
Amparos adicionales que puede incluir
La cobertura, los límites y los sublímites dependen del plan y de los valores asegurados. Por eso es importante revisar con detalle qué incluye —y qué excluye— cada póliza antes de contratarla.
Capítulo 03
Asistencias
Más allá de indemnizar los daños, la póliza suele incluir servicios de asistencia para el establecimiento, orientados a resolver imprevistos y a retomar la operación con rapidez. Con frecuencia están disponibles las 24 horas:
Estas asistencias marcan la diferencia cuando más se necesitan: un daño en la red eléctrica, una tubería rota o un vidrio quebrado dejan de ser un obstáculo mayor cuando la empresa cuenta con respaldo inmediato.
Capítulo 04
Qué es la prima
La prima es el precio del seguro: la cantidad de dinero que la empresa entrega a la aseguradora a cambio de la protección que ofrece la póliza. Puede pagarse de forma anual o fraccionada en cuotas.
El monto de la prima no es arbitrario; se calcula a partir de varios factores que estiman el nivel de riesgo del negocio:
A mayor exposición o mayor cobertura, más alta será la prima. Contar con medidas de prevención —extintores, alarmas, vigilancia— puede favorecer su valor. Entender qué compone la prima permite ajustar la póliza para encontrar el equilibrio entre protección y costo.
Capítulo 05
El concepto de deducible
El deducible es la parte del valor de un siniestro que asume la empresa antes de que la aseguradora pague el resto. Suele expresarse como un porcentaje de la pérdida —con un valor mínimo— o como un porcentaje del valor asegurado, y puede variar según el amparo (por ejemplo, terremoto, AMIT o hurto suelen tener deducibles particulares).
Existe una relación directa entre el deducible y la prima:
La regla clave
Un deducible más alto reduce el valor de la prima, pero implica asumir más al reclamar. Un deducible más bajo encarece la prima, pero la empresa paga menos cuando ocurre un siniestro.
Asegure el 100% del valor. Si los bienes se aseguran por un valor inferior al real, ante un siniestro la indemnización puede reducirse de forma proporcional; es lo que se conoce como infraseguro o regla proporcional. Declarar sumas aseguradas ajustadas al valor de reposición evita sorpresas al momento de reclamar.
Capítulo 06
Siniestro: recomendación
Un siniestro es la ocurrencia del hecho cubierto por la póliza —un incendio, un hurto, un daño por agua—. Saber cómo actuar en ese momento es tan importante como tener un buen seguro. Estas son nuestras recomendaciones:
Proteja a las personas y controle el riesgo
Priorice la seguridad de empleados y clientes; de ser posible, utilice los medios de extinción y corte los suministros para evitar que el daño avance.
Evite que la pérdida aumente
El asegurado tiene el deber de tomar las medidas razonables a su alcance para no agravar el daño (deber de salvamento).
Documente la pérdida
Registre con fotos y video los bienes afectados y conserve facturas, inventarios y soportes contables que respalden el reclamo.
Reporte a la aseguradora dentro del plazo
Avise por los canales oficiales lo antes posible; las pólizas fijan un término —con frecuencia de pocos días hábiles— para dar aviso del siniestro.
Conserve los bienes y no repare antes de la inspección
Espere la visita del ajustador; evite descartar bienes dañados o firmar acuerdos sin la orientación de su asegurador.
Actuar con orden y reportar a tiempo agiliza la indemnización y protege los derechos de la empresa como asegurada.
Capítulo 07
Por qué Marketseguros
Asesoría experta
Le explicamos coberturas, primas y deducibles en lenguaje sencillo, sin tecnicismos.
Comparación transparente
Analizamos opciones del mercado para que elija la póliza que mejor se ajusta a usted.
Acompañamiento real
Estamos con usted desde la contratación hasta el momento de reclamar un siniestro.
Cliente en el centro
Su tranquilidad es nuestra prioridad: respaldo claro, honesto y cercano.
Estamos a su lado para protegerle
Si tiene dudas sobre su seguro de todo riesgo daño material, en Marketseguros le orientamos con claridad y sin compromiso.
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